日前，全國政協委員、伊利集團董事長潘剛在其《關于建立新型農業(yè)普惠金融體系的提案》中提出，建立起“政府+龍頭企業(yè)+產業(yè)鏈中小企業(yè)”的架構體系，打造“政府基金+產業(yè)鏈普惠金融機構+融資主體”的新型普惠金融模式。

具體而言，潘剛建議，第一，由國家設立或指定專職機構，對龍頭企業(yè)實施清單制管理，建立新型農業(yè)普惠金融體系。第二，鼓勵農業(yè)龍頭企業(yè)設立普惠金融機構，為三農打造內生性融資動脈。第三，由國家設立專項基金，緩釋產業(yè)鏈普惠金融的風險，提高金融支持的普惠率。

打造更具的農村普惠金融服務體系

2015年初，銀監(jiān)會在監(jiān)管架構改革中專設銀行業(yè)普惠金融工作部，標志著我國普惠金融發(fā)展邁入了總體布局、全面推進的新階段。2017年，“發(fā)展農村普惠金融，降低融資成本，全面激活農村金融服務鏈條”再次出現在“中央一號文件”中。

不久前發(fā)布的《國務院關于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016~2020)的通知》則提出，要“規(guī)范發(fā)展各類普惠金融相關新型機構”，包括“大力發(fā)展一批以政府出資為主的融資擔保機構或基金”。農業(yè)普惠金融又一次迎來了利好政策的推動。

前瞻產業(yè)研究院發(fā)布的《2015~2020年中國再擔保行業(yè)趨勢前瞻與發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》表明，2020年我國中小企業(yè)融資新增貸款需求為18.48萬億元，與2015年的年新增僅3.5萬億元相比，兩者缺口巨大，這將為未來我國普惠金融提供廣闊的發(fā)展空間。另有數據顯示，截至2015年6月末，全國涉農貸款余額達到25.1萬億元，農戶貸款覆蓋率22%，農戶申貸獲得率91%，農業(yè)普惠金融發(fā)展收獲了階段性發(fā)展成果。

然而，面對“新常態(tài)”下經濟增速下行、小企業(yè)經營風險加大帶來的壓力，農業(yè)普惠金融也暴露出機構數量多、客戶數量少，單筆額度大、業(yè)務規(guī)模小，杠桿比例低、融資渠道窄，政策升級滯后于行業(yè)發(fā)展等一些發(fā)展問題。為此，政府、龍頭企業(yè)、金融機構需要聯合創(chuàng)新，協力打造出更具的農業(yè)普惠金融服務模式。

農業(yè)普惠金融亟需政策支持

潘剛表示，盡管政策一再向農業(yè)普惠金融傾斜，企業(yè)及金融機構不斷在農業(yè)普惠金融上嘗試創(chuàng)新，并且在支持中小企業(yè)、農戶等實體經濟活動，培育弱勢群體的“造血”機制方面取得了一些成果，但農業(yè)普惠金融作為一個旨在幫助農村人口脫困、助燃農村經濟引擎的系統(tǒng)大工程，要實現彌補農業(yè)現代化短板、促進社會經濟協調發(fā)展、幫助我國全面建成小康社會的目標，不僅要靠市場邏輯，由龍頭企業(yè)牽頭，開發(fā)農業(yè)細分產業(yè)自身的造血功能;更要依賴國家邏輯，由政府發(fā)揮支撐作用，對農業(yè)普惠金融創(chuàng)新予以更多的政策支持。

據了解，伊利集團從下半年開始實施產業(yè)鏈普惠金融，取得了良好的效果，通過融資擔保、商業(yè)保理，不到一年半的時間，累計為上下游500余戶三農、小微企業(yè)提供了10億元以上的融資，均融資成本控制在6厘左右，比社會均融資成本低40%左右。實踐證明，行業(yè)龍頭企業(yè)或產業(yè)鏈核心企業(yè)實施產業(yè)鏈普惠金融，是解決三農、小微企業(yè)融資難、融資貴的一條有效途徑。

潘剛表示，由于金融具有天然的風險屬性，而農業(yè)產業(yè)鏈普惠金融收益難以覆蓋風險，龍頭企業(yè)自身的風險承受能力有限。所以，在產業(yè)鏈普惠金融實踐中，即使伊利集團支持了500余戶上下游企業(yè)，但獲得融資支持的客戶在產業(yè)鏈上下游客戶總數的占比仍不足3%。

打造新型普惠金融模式

對此，潘剛指出，改變這種現狀，需要建立起“政府+龍頭企業(yè)+產業(yè)鏈中小企業(yè)”的架構體系，打造“政府基金+產業(yè)鏈普惠金融機構+融資主體”的新型普惠金融模式。具體建議如下：

第一，由國家設立或指定專職機構，對龍頭企業(yè)實施清單制管理，建立新型農業(yè)普惠金融體系。

在國家層面，潘剛建議，選擇產業(yè)政策支持、三農受惠明顯、受經濟周期影響較小的農業(yè)細分產業(yè)，在國家層面設立專職機構，允許該機構不按現有金融監(jiān)管機制執(zhí)行，而以有諸如存貨、動產登記等一定創(chuàng)新內容的法律配套支撐，幫助龍頭企業(yè)突破地域限制，改變由于現行普惠金融機構相關監(jiān)管政策中存在“不得跨區(qū)域經營”條款，而導致全國性經營、產業(yè)鏈上小微企業(yè)遍布全國的龍頭企業(yè)，無法在全國范圍內開展普惠金融服務的局面。

在企業(yè)層面，潘剛建議，推出龍頭企業(yè)準入標準，即具有全國性廣泛影響力、行業(yè)排名前三、已設立或有意設立普惠金融機構、已具備了一定的風險管控能力“四大標準”，通過該專職機構對龍頭企業(yè)實施清單制管理，由符合要求的龍頭企業(yè)牽頭，建立“政府基金+龍頭企業(yè)+產業(yè)鏈中小企業(yè)”的新型農業(yè)普惠金融體系。

第二，鼓勵農業(yè)龍頭企業(yè)設立普惠金融機構，為三農打造內生性融資動脈。

在潘剛看來，龍頭企業(yè)擁有信息、資源、數據等方面的優(yōu)勢和信用，能夠著眼于產業(yè)鏈內部各主體之間所產生的信息流、物流、資金流，對整個產業(yè)鏈進行統(tǒng)籌考慮，這為產業(yè)鏈融資創(chuàng)新提供了基礎性條件。為此，建議龍頭企業(yè)利用這一條件，在農業(yè)產業(yè)鏈內建立服務現代農業(yè)新型經營主體及中小企業(yè)的內生性融資動脈。

具體來說，鼓勵龍頭企業(yè)設立融資性擔保機構或小貸公司等普惠金融機構，基于對上下游企業(yè)的實力背景和可能存在的借貸關系的了解，系統(tǒng)化統(tǒng)籌中小企業(yè)的資金支持和風險控制，專業(yè)、定向支持自身產業(yè)鏈上的中小微企業(yè)和農戶，提高產業(yè)鏈上流轉資金的使用效率，實現金融的“一池活水”對農業(yè)產業(yè)鏈上的新型經營主體及中小企業(yè)的資金滴灌。

同時，潘剛建議，鼓勵中小企業(yè)通過與龍頭企業(yè)設立的新型普惠金融機構建立和諧關系，解決貸款難的問題，并為龍頭企業(yè)增收，讓由龍頭企業(yè)挖掘的這一股內生性的金融活水，既惠及農業(yè)產業(yè)鏈上的中小企業(yè)，也反過來惠及龍頭企業(yè)自身。

第三，由國家設立專項基金，緩釋產業(yè)鏈普惠金融的風險，提高金融支持的普惠率。

“擔保作為融資體系中的基礎性制度，對企業(yè)乃至整個實體經濟發(fā)展都十分重要，但就目前小微企業(yè)的貸款風險而言，如果沒有擔保，無論銀行還是其他金融機構，均不會輕易向他們放貸。加之農業(yè)又是個生產周期長、自然風險和市場風險高、利潤率低的產業(yè)，龍頭企業(yè)在農業(yè)產業(yè)鏈內開展普惠金融服務，必然要承受更大的風險。”潘剛表示。

為此，潘剛建議，國家設立專項基金來承擔部分信用風險，針對農業(yè)產業(yè)鏈普惠金融特點，對符合條件并設立普惠金融機構的龍頭企業(yè)，按對產業(yè)鏈融資的支持程度在財稅上予以適當政策傾斜，或通過專項基金對龍頭企業(yè)普惠金融進行再擔保或按不良率補償，起到風險緩釋作用。

此外，潘剛還建議，龍頭企業(yè)掌握已有的小額信貸信用評級技術、微貸技術、現金流分析技術，并把更加先進的風險防控技術引入到農業(yè)普惠金融服務當中，通過借鑒交叉驗證機制、動產質押融資技術，以及借助互聯網及大數據分析技術，將行業(yè)整體風險控制到最低。